At sikre, at dine pensionsår er virkelig økonomisk sikre, tager økonomisk planlægning - og det betyder at du begynder at spare så hurtigt som muligt. At komme i gang i tyverne eller trediverne vil hjælpe dig med at producere det største bang for din pensionskasse. Men selvom du er en sen bloomer med hensyn til pensionsbesparelser, er det aldrig for sent at starte.
Lang levetid er steget dramatisk i forrige århundrede, takket være dels forbedringer inden for sundhedspleje og ernæring. I 1900 var levetiden i USA 49 år; I dag er levetiden næsten 78 år, hvor mange mennesker lever aktive liv godt i deres firserne, halvfemserne og derover. Faktisk er centenarians (folk over 100 år) det hurtigst voksende segment af den amerikanske befolkning.
Så det er rimeligt at forvente, at du vil bruge to årtier eller mere i pension, og den tid vil kræve en seriøse beløb for at overleve. Det anslås, at du skal have mindst 70 procent af din førtidspension for at opretholde din levestandard, når du holder op med at arbejde. Hvordan kan du sikre dig, at du ikke overlever dine penge? Planlæg klogt.
Begynd at spare tidligt
Hvis du er i tyverne eller trediverne, er pensionering ikke sandsynligt i dit sind. Men du bør starte økonomisk planlægning nu - hver dollar, der er sparet tidligt, er mere værd i det lange løb. Dine penge vil tjene interesse, og at interessen vil tjene interesse, så dine besparelser vokser gennem årene.
Hvis du er i din firserne eller halvtredserne og har afsat lidt eller ingen penge, skal du spare mere aggressivt . Dette kan være svært på grund af andre økonomiske pres, som at sætte børn gennem college. Bundlinjen? Uanset din alder skal du begynde at spare i dag.
Det første skridt er at se på, hvad du tjener og hvad du bruger. Måske kan du tage din frokost til arbejde, springe over de dyre kaffe eller nedsætte dine ferieplaner. Tag dig tid til at finde ud af, hvor mange penge du kan lægge i en pensionskasse. Og derefter tage det andet skridt: Beslutning om hvor man skal lægge disse midler.
Pensionsplan Option nr. 1: Overvej en 401 (K) Plan
Arbejdspensionsplaner er nogle af de nemmeste måder at spare på. En 401 (k) eller lignende plan, som 403 (b) eller 457, kræver normalt, at du tilmelder dig. Du bestemmer, hvor meget der skal bidrage fra hver lønseddel, og hvordan pengene investeres. Vær så klogt - størrelsen af din pensionering "møtrik" er baseret på, hvor godt dine investeringer udfører.
Mange virksomheder bidrager også til deres medarbejders 401 (k) konti, kaldet en medarbejderkamp - for eksempel kan din arbejdsgiver smide i 50 cent for hver dollar du investerer, op til et bestemt beløb. Find ud af din arbejdsgiveres matchprocent eller dollarbeløb og hvor meget du skal bidrage til at maksimere fordelene ved denne kamp.
Du betaler ikke skat på de penge, du lægger i en 401 (k) plan, før du tager det ud. Hvis du gør det før en alder af 59-1 / 2, vil du sandsynligvis betale en stiv straf plus skatten, så prøv at lade pengene blive sat.
Pensionsplan Alternativ nr. 2: Traditionelle pensionsplaner
Din far eller bedstefar kan have været på pension med et guldur og en pension. Disse typer af planer bliver mindre almindelige, men nogle store virksomheder tilbyder stadig dem. Under ydelsesbaserede pensionsordninger bidrager medarbejderen med penge og arbejdsgiveren investerer det. Ved pensionering betaler arbejdsgiveren en ydelse til pensionisten baseret på personens løn og års brug.
Små virksomheder kan have andre pensionsordninger til rådighed, såsom Keogh, Simplified Employee Pensions (SEP) eller Savings Incentive Match Plans for Arbejdstagere til små arbejdsgivere (SIMPLE).
Pensionsplan option nr. 3: Begynd at spare på egen hånd med en IRA
Selv om du har en arbejdsgiverpension, kan du stadig åbne en individuel pensionskonto (IRA) og bygg et større reden æg. IRA er konti oprettet med banker eller investeringsforetagender. Der er to typer af IRA'er, begge med forskellige skattefordele:
- Traditionelle IRA'er. Du indbetaler penge til kontoen og betaler ikke skat, før du trækker den tilbage. Dine bidrag kan være fradragsberettigede. Du skal begynde at tage penge ud årligt og begynde i alderen 70-1 / 2.
- Roth IRAs. Disse er finansieret med efter skat, men du betaler ikke skat på tilbagetrækningstidspunktet. Dine bidrag er dog ikke fradragsberettigede, og der er grænser baseret på din indkomst. Du behøver ikke at begynde at tage årlige tilbagekøb på en bestemt alder.
Personer under 50 år kan bidrage op til $ 5.000 dollars om året til hver type IRA. Hvis du forventer at være i en højere skattekonsol i fremtiden, kan en Roth IRA være en god mulighed. Tal med en finansiel rådgiver for at se, hvilken plan der er bedst for dig.
Pensionsplanindstillinger for personer over 50
Hvis du er over 50 år, er der nogle måder at tilføje til dit pensionebarn:
- Put flere penge til din IRA. Regeringen tillader folk over 50 år at bidrage med en ekstra $ 1.000 årligt til deres IRA'er.
- Spil 401 (k) indhente. Hvis din virksomhedsplan tillader det, kan du yder en ekstra $ 5.500 i førskat dollars til din 401 (k) plan ud over den almindelige grænse på $ 16.500.
- Bestem hvornår du skal tage sociale sikringsydelser. Du kan begynde i alderen 62, men din månedlige check vil være en tredjedel lavere end hvis du venter til fuld pensionsalder, normalt engang mellem 65 og 67 år. Hvis du kan vente til 70 år, vil din check blive 75 procent mere end hvis du begyndte i en alder af 62 år. Bestemmer hvornår At begynde at tage sociale ydelser afhænger af mange faktorer, herunder dit køn, civilstand og helbred. For mere vejledning har Social Security Administration en regnemaskine til at hjælpe dig med at finde ud af det.
Planlægning for pensionering i dag giver dig mulighed for at møde fremtiden med optimisme frem for frygt. Så start med at spare - og se frem til det liv du vil leve.
