Dagens økonomi gør det muligt at opfylde dine langsigtede finansielle mål endnu mere udfordrende. Månedlige regninger, pensionsbesparelser, en sundhedsbesparelsesplan - listen bliver længere og længere. Hvis dine børn er unge, kan det ikke virke som en prioritet at spare på skoleundervisning. Men jo tidligere du kan starte, selv med et par dollars om måneden, jo mere tid har du for disse bidrag til at akkumulere og vokse. Og det er aldrig for sent at åbne den konto, selvom dine børn allerede er i klasseskole.
Collegeundervisning: Indstil dine finansielle prioriteter
Malay Vasavda, MBA, en rektor hos Quantum Financial Management i Chicago og en talsmand for National Association of Personal Financial Advisors, siger, at forældre bør prioritere deres finansielle mål. Han fortæller sine kunder at gøre følgende med ekstra besparelser i denne rækkefølge:
- Opret en kontant nødfond svarende til tre til seks måneders udgifter
- Maksimere dine pensionsplanbidrag til dine IRA'er, 401 (k) konti , og lignende
- Opbyg en skoleopsparingsplan for børn
Vasavda er ikke alene i at antyde, at besparelse til din pension skulle komme før en skoleplan. "Selvom vi bestemt værdsætter en universitetsuddannelse, opfordrer vi næsten altid vores kunder til at gøre deres egen pensionering deres første prioritet," siger Warren Ward, en certificeret finansiel planlægger i Columbus, Ind. "Vi har lært, at folk til tider træder ind i en beslutning - for eksempel at finansiere et barns uddannelse - uden at tænke på det for omhyggeligt. Vi møder mennesker, der har betalt deres egen vej, men ønsker at gøre noget anderledes for deres børn eller børnebørn. I så fald kan vi til tider påpege, at det pågældende barn er ikke skyldes en uddannelse, og i virkeligheden var det modsatte for dem. Når de genovervejer spørgsmålet, kommer de nogle gange til en anden konklusion. "
College-undervisning og 529-planen: Kend dine muligheder
Når du føler dig behagelig at du har penge til at starte en skolefond, kan du afveje de forskellige muligheder.
Vasavda foretrækker f.eks. en 529 plan, der kan opstilles til enten forudbetaling eller som en skolebesparelsesplan. Hver stat har mindst en slags 529 plan. Den forudbetalte 529-plan sponsoreres normalt af din statsregering, og dit barn er så typisk låst til at deltage i et kollegium i den pågældende stat.
Collegebesparelser 529 planer er bare det, og pengene investeres. Du kan normalt vælge mellem en række investeringsalternativer lige fra aktier til obligationer, ligesom med en 401 (k). "Der er grænser for, hvor mange penge forældre kan give til deres børn hvert år uden at pådrage gaveskatter, herunder bidrag til uddannelsesplaner," siger Vasavda. "I 2008 var denne grænse $ 12.000 pr. Moder.
" 529 planer giver dog forældre mulighed for at give op til fem gange den årlige gavegrænse i et givet år, forudsat at du ikke overstiger det maksimale bidrag over en femårig rullende periode ", siger Vasavda. For dem, der forsøger at indhente på kort sigt, giver denne bestemmelse forældre mulighed for at lave indskud på op til $ 120.000 ($ 60.000 pr. forælder) på et tidspunkt, hvor de har ekstra penge til at bidrage til collegeundervisning. "
Bortset fra dette er der ingen genveje til kortvarige besparelser. Det kræver langsigtede besparelser og investeringsafkast fra en 529 eller en generel investeringsfond at akkumulere de penge, der er nødvendige for at finansiere en kollegiumuddannelse, siger Vasavda.
De største skattefordele ved en 529-plan er, at dine besparelser er ' t beskattes af enten den føderale regering eller af mange statslige regeringer. Bøder gælder dog, hvis du trækker og bruger midlerne til andet end collegeundervisning.
Din egen kollegieuddannelsesplan: Begynder tidligt, selvom du starter mindre
Fordelene ved at starte tidligt med at spare på børns collegeundervisning omfatter: -
- Maksimering af sammensat vækst gennem for eksempel geninvestering af udbytte
- Fremtidig fleksibilitet, hvis du løber ind i hårde tider og ikke kan bidrage i et givet år. kan begynde at små, som tager en mindre bid ud af dit månedlige budget.
- En forælder, der også er en finansiel rådgiver, sagde, at hun startede en konto med kun $ 25, da hendes tvillinger blev født. "Jeg begyndte i en ikke-fondsfonde [for ikke-fonde] for collegeundervisning kort efter min tvillinger blev født. Vi havde også en 7-årig", siger Martha Schilling, en finansiel rådgiver for Schilling Group Advisors LLC, af Philadelphia, Pa. "På 1980-tallet var realkreditrenterne 10 procent. Vi havde købt vores hjem og forlod vores opsparingskonto med kun 35 dollar. Jeg tilføjede 25 dollar om måneden til hvert børns fond [og] ændrede midler, da markederne ændrede sig . "
Schilling anser dette for et godt alternativ til 529-planen, selvom det kun gav sine børn pengeudgifter, snarere end undervisningsfonde. "De arbejdede for at bidrage til deres undervisning," siger Schilling. Hun foreslår denne mulighed for folk, der søger at starte en kollegium undervisningsfond, fordi det giver dem mulighed for at vælge, hvad de skal gøre med midlerne senere. Hverken du eller dine børn er låst til et bestemt statsuniversitet, og hvis dit barn ikke går på college, bliver du ikke straffet for at bruge midlerne til et andet formål.
"Når din indkomst vokser, skal du starte med at finansiere en konto, der kan bruges til alle børnene. Hvis du har et komfortniveau ved at investere, skal du vælge en ikke-belastet fondfamilie og tilføjes den månedligt. Gør det [som en månedlig] regning. Senere vil regningsopgørelsen ikke være så stor. "
Collegeundervisning: Få børn ombord
Om at involvere dine børn er et" vanskeligt spørgsmål ", siger Vasavda. Svaret vil variere fra forældre til forældre afhængigt af deres komfortniveau, idet de giver deres børn en vis form for beslutningsstyrke over midler, som forældrene bidrager til. "Men Vasavda mener, at børn bør deltage i nogle henseender. "Børn bør være involveret i den forstand, at de skal forstå, hvad deres forældre gør for at opbygge deres skoleundervisningskonto, hvordan de investerer, og hvorfor de investerer på denne måde. At tale om penge vil gøre det muligt for børn at lære om at investere og spare i en tidlig alder, og det vil i sidste ende være til gavn for dem. "
